1年期利率最高达5.5% 但“换汇存款”有风险

近期，不少银行打出高达5%以上的利率招揽美元存款，相对于大额存单都不超过3%的人民币存款，这些美元存款确实非常诱人。

单从收益率来看，以4月12日1美元兑换6.88元人民币计算，若储户购买5万美元1年期5.5%利率的美元存款产品，一年后的利息达2750美元，折合1.89万元人民币；若购入1年期利率3.2%的人民币存款产品，一年后的收益为1.1万元人民币。

同样存入等值5万美元1年，美元比人民币收益高近8000元。

那么问题来了，要换美元去存款吗？

银行研究员表示，目前美元处于加息通道，美元存款产品利率虽高，但美元融资成本也高，并且近年美元汇率波动剧烈。近期美元走势反复，波动较剧烈，需要防范潜在的美元贬值带来的汇兑风险。

以当前汇率计算，1万美元大概是6.88万元人民币，都选择存1年期，人民币利率1.9%，1年后本息约为7万元，美元按4.8%利率算则本息为1.048万美元。如果1年后人民币升值到6.68，1.048万美元可换人民币也是约为7万元。

除了汇率风险，换汇购买美元存款还有换汇损失。一般来说，银行卖给你的外币价格比你卖回给它的价格要高，相当于办理业务的手续费。根据过去一年的结售汇汇率变化，买卖美元所产生的平均成本损耗为0.4%-0.45%之间。也就是说，减去结售汇的成本，收益5%的美元存款产品，实际收益只有4.5%上下。

专家建议，如果手中正好持有美元，没有换成人民币的打算，且短期内不会动用，购买美元存款产品较为合适；如果为了高息去换汇再购买美元存款产品，则要承担美元贬值的风险。对一些资金量小的，追求稳健收益的储户，还是建议选择人民币存款产品，虽然利息偏低，但安全性、稳定性可以保证，存款的内在价值不会大幅度波动。