“沉睡的钱袋子”有人管了 银行将持续清理“沉睡卡” 助力提升资金利用效率

继9月以来，银行密集开展“睡眠账户”清理工作。近日，国家金融监管总局再次组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。据介绍，此次活动将持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户。业内人士认为，唤醒沉睡的“钱袋子”，将进一步提升资金利用效率，同时还表示，近年来监管正不断发力，督促银行加速清理睡眠卡、从严审核新发卡，旨在从清存量、限增量两个层面上控制银行卡整体规模。

监管牵头清理睡眠卡

新一波“睡眠账户”清理又开启了。9月以来，包括交通银行、渤海银行等在内的多家银行密集宣布即将开展睡眠借记卡清理工作。

据“国家金融监督管理总局”公众号近日消息，金融监管总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，做好关系消费者切身利益的实事。据介绍，这也是金融监管总局在“金融消费者权益保护教育宣传月”活动期间开展的“为民办实事”专项行动之一。

对于“睡眠账户余额查询”这事，某股份行工作人员表示，针对沉睡账户的户主，相关银行会提前通过短信、AI电话、App内通知等方式触达，尽可能保障客户可获悉相应消息。

从时间上来看，各个银行对于动账交易时限上的设定标准皆有不同，“3年以上（含3年）未发生交易”“连续两年（含）以上未主动交易”“18个月未发生交易”“12个月（含）以上未交易”皆在内。

清理措施也会根据账户余额而有所调整，比如对于余额10元以下（含10元）会采用“限制账户功能”或是“账户属性将设置为‘不收不付’状态”等，而对于100元以下（含100元）则会采取“交易限制”措施。

具体来展开，目前大多银行以三年(含)以上未发生动账交易作为清理账户的重要判断标准。例如，交通银行公告表示，自10月7日对连续三年以上(含三年)未发生动账交易，账户余额为0元，且未开通基金、理财等任何业务功能的个人借记卡进行销卡处理；渤海银行、湖北天空银行在最新公告中也强调三年的动账交易时限。

限增量、清存量，放缓银行卡规模增速

值得一提的是，部分银行的个人“睡眠账户”清理后还能被再次“唤醒”。各家银行都有不同措施。例如渤海银行调整后执行标准为将添加“不动户”标志，账户属性将置为“不收不付”状态，如果需要重新激活，除可线下核验外，还可通过电子渠道进行身份核实。

在此之前，不少银行在销户或者限制金融功能前会预留一定期限，在期限内进行主动交易可暂别“睡眠户”判定。据业内人士分析，留出一定的“反应时间”，在一定程度上也可避免“一刀切”的风险，给用户造成不便。同时，还可一定程度上盘活资金，激活部分沉睡客户。

对于清理账户的原因，市场普遍认为与防范诈骗、提升效率有关，郑州银行就在公告指出根据中国人民银行打击电信网络诈骗相关工作要求，对个人长期不动户清理范围进行调整；渤海银行在公告中强调清理账户的目的是“落实打击治理电信网络诈骗犯罪工作要求”“保障个人客户资金安全”。

此外，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，清理“沉睡账户”将有利于避免客户遭受电信诈骗、减少信息泄露，同时唤醒“沉睡账户”资金，提升利用效率。

同时有业内人士指出，银行卡中沉睡账户规模的缩小，有助于银行卡回归有序健康的市场状态中。

事实上，近年来，除“控存量”外，银行端也在“限增量”，且银行卡规模增速已有放缓。中国人民银行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年二季度末，全国共开立银行卡96.21亿张，环比增长0.50%。其中，借记卡88.34亿张，环比增长0.59%；信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%。人均持有银行卡6.81张。

银行卡规模保持稳定的同时，交易业务量增长较快。中国人民银行数据显示，2023年二季度，全国共发生银行卡交易71273.97亿笔，金额271.76万亿元，同比分别增长18.07%和11.35%。